היי, יש לי סכום כסף שקיבלתי מסבתא שלי ואני לא רוצה לשים אותו בפק"מ בבנק כי יש ריביות ממש נמוכות, ואני מנסה למצוא אלטרנטיבה - חשבתי על קרן השתלמות שאני יודע שהיא בלי מיסוי, אבל נראה לי שאי אפשר לפתוח כזאת אם זה לא דרך מעסיק או שאני לא עצמאי בעצמי, אני מבין נכון או לא? יש עוד חסכונות כאלה שהם בלי מסים או רק זה? עוד אפשרות שקראתי עליה פה https://www.davar1.co.il/spotlight/savings-by-tarya-p2p-loans-investing-platform/ זה הלוואה חברתית שאני יכול לתת דרך החברה הזאת והם אומרים שזה ממש בטוח - זה נכון? אם מלווים לאנשים פרטיים אין בזה סיכון שהם לא יחזירו את ההלוואה? הם מבטיחים שם כל מיני “כריות ביטחון”, אבל זה באמת עובד ברגע האמת? ואפשר להוציא משם את הכסף מתי שרוצים?
שלום גל,
ראשית כל - אין שום דבר שהוא “ממש בטוח”. אפילו סתם להחזיק את הכסף שלך מתחת לבלטות זה לא בטוח, או ליתר דיוק - זה בטוח שוחק את כוח הקניה שלו, משום שהמחירים עולים בהדרגה.
לגופו של עניין: לי יש סכום מסוים המושקע ב’טריא’. כפי שאמרתי, אין שום דבר “ממש בטוח” - בפרט לא הלוואות. זו גם לא השקעה “חברתית”; הביטוי P2P הוא מתאים - שידוכים בין מלווים ללווים. השקעה דרך טריא היא בטוחה הרבה יותר מאשר “סתם” הלוואה למישהו בגלל כמה סיבות:
- הכסף שלך מפוזר על פני הלוואות רבות ובאופן אקראי (אם הבנתי נכון).
- יש להם מנגנון כלשהוא להערכת סיכונים - כנראה דומה למנגנון של הבנקים.
- יש בטוחות לחלק מן ההלוואות, אשר ממומשות במקרה של אי-עמידה בהלוואה (למרות שזה אחד הדברים הכי בעייתיים מבחינה חברתית).
- יש מנגנון ביטוח פנימי, שבו חלק מן ההשקעה שלך מראש מוקדש לקרן כיסוי למצבים של אי-פירעון הלוואות.
(5. אתה יכול לבחור בין הלוואות מסוכנות יותר (בתשואה גבוהה יותר) לבין הלוואות מסוכנות פחות (בתשואה נמוכה יותר).)
בפועל, שיעור קטן מבין הלווים באמת לא מחזיר את ההלוואות; ונגד חלקם מתנהלים הליכים משפטיים או מימוש בטוחות וכולי. כאשר המשק במצב משברי, ניתן לצפות לשיעור גבוה יותר של אי-פירעון ואולי גם לירידה בתשואה, אבל זו כמובן הערכה. העניין הוא, שלא “תיפול” בגלל מספר קטן של לווים שלא מחזירים את הכסף, אלא רק במצב של אי-החזר המוני.
אפשר להוציא משם כסף לפי אותו מנגנון. מפני שהלוואות מתחילות ומסתיימות כל הזמן, חלקים מן הכסף שלך מתפנים כל הזמן, וכן ניתן “להחליף” אותם בכסף של משקיעים אחרים שצריך להיות מושקע מחדש. לעומת זאת, אם אחוז גבוה של המשקיעים יירצו כולם למשוך באותו זמן, אז - זה לא יתאפשר, ויהיה צורך לחכות למשקיעים חדשים או לפירעון ההלוואות הקיימות. זה דומה ל-run on the bank (שבגללו - גם בבנק זה לא באמת בטוח להפקיד כסף, כי אין לבנק מספיק כסף כדי לאפשר לכל לקוחותיו למשוך את כספם).
כאמור, אני משקיע שם סכום כסף כלשהוא. האם אני ממליץ לך לעשות אותו הדבר? לא יודע, אני חלש בענייני השקעות, אין לי יומרה להשיא עצות.
לייק 1
שני הסנט שלי - לאורך ההיסטוריה, מי שהיה בעל מספיק אורך רוח, לא הפסיד בבורסה. הבורסה מאוד מפחידה למי שלא מכיר, אבל לא באמת חייבים להבין, אפשר להשקיע בנאסדק ובביטחון די גבוה אתה תרוויח שם הרבה יותר מכל פקמ אפשרי - אם, ואני מדגיש אם, אתה יכול לחכות מספיק זמן. יש לפעמים צלילות של השוק (ראה שנת 2018) שלקח לשוק איזה שנה להתאושש, מי שנשאר בבורסה וחיכה בסבלנות, בסוף הרוויח למרות המשבר והכל. מי שהיה חייב להוציא כסף דחוף (נניח לקנות בית או חס וחלילה בעקבות נסיבות כמו מחלה או תאונה) אז הפסיד.
שורה תיתונה, אם יש לך איזה 4 שנים קדימה שלא תצטרך את הכסף, אז השקעה במדד הייטק או נאסדק זה מההשקעות היותר בטוחות שקיימות!
לייק 1
אשתף את הידע הקטן שלי בנושא כי הייתי לאחרונה בסיטואציה דומה
מתברר שיש מוצר ששמו גמל להשקעה
הריביות תליות באיזה מסלולים תבחר יש מסוכנים יותר ופחות
עקרונית אתה יכול לפדות את הכסף בכל זמן שהוא ולשלם מס רק על הרווחים
יש דמי ניהול די נמוכים וגם די ניתנים למיקוח
לדעתי זה עדיף על הבנק בודאות
אבל כמו שנאמר פה אין בטוח ב 100 אחוז בסופו של דבר זה השקעה
מקוה שעזרתי